银监会数据显示，截至2013年6月末，我国银行业金融机构资产总额达到144.2万亿元，十年间增长超过5倍。

由于我国银行盈利主要依靠利差，吸收存款规模对于银行利润至关重要，因此，长期以来，我国银行发展主要依靠规模扩张这种自我膨胀的粗放型发展模式，无论是城商行还是村镇银行，最后都将异域发展作为自己的发展战略，银行同质化竞争严重。

民营银行破冰在即，在进一步放开民间资本公平参与金融竞争的同时，如何看待民企热拥民营银行这一现象、民营银行应该如何发展、又应该如何布局等等成为人们关心的问题，对此，时代周报专访北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐。

时代周报：现在各地都在谈要筹建民营银行，您怎么看待这个现象？

曹凤岐：从整体来看，国家金改十条，已经从政策上放开了民营银行的组建，这极大地刺激了民营企业的积极性。不过，银行不是谁想做就能做的，目前虽然政策松口了，但审批还是非常严格，所以大家不要太过热情，要从自己实际的情况出发，而不是盲目跟风。

时代周报：任何一项金融创新背后都蕴藏着高风险，您认为民营银行应该如何防范风险？

曹凤岐：在民营资本进入银行的时候就应该有一个全方位的思考，或者有一些政策约束。比如，它要是参与包括并购、或者直接参与组建民营银行，第一，必须有其他的银行等金融机构参与，因为这些金融机构在业务、风险控制、人才等层面有经验；第二，要有健全的法律机构；第三，要有健全的内控。

时代周报：2012年底，我国银行业金融机构就有3700多家，民营银行应该如何与他们竞争？

曹凤岐：民营银行要有正确的市场定位。虽然在法律主体地位上，民营银行与这些金融机构是平等的，但它跟大的银行机构，如国有银行、股份制银行、城商行等，他们在业务领域、市场份额上会存在激烈竞争。作为民营银行来说，有全国性的，比如民生银行，但对于新成立的民营银行来说，可能相当部分是中小银行、地方性银行、区域银行、社区银行，因此正确的市场定位很重要。要找准自己的强项，看自己适合哪一部分业务、市场，我认为民营银行要立足于为中小企业、地方经济、社区包括个人服务。

时代周报：您认为要做到这一点完全依靠市场化能做到吗？

曹凤岐：除了市场调节以外，还需要政府引导。美国的银行也是有多种层次的，他们有不同的规定和监管。民营银行不能贪大求洋，我们在一开始注册的时候就应该从注册资本金、业务范围、内控、股东情况等各方面进行规定，不能乱铺摊子。

现在错误的倾向就是小额贷款公司变成村镇银行、村镇银行变成城商行、城商行变成股份制银行、股份制银行变成国有银行、国有银行变成国际化银行，这个发展有问题。中国的经济应该有各种不同层次的银行来支撑，有各个不同的经济机构来为经济服务。

时代周报：目前也有地方提出了成立行业性银行，您怎么看待行业性银行？

曹凤岐：在日本存在行业性的银行，但是在中国，对于成立行业性银行，目前还没有明确的规定。如果在一个集团内部为了资金融通的方便，可以通过成立财务公司，而不是变成一个银行，吸收存款和贷款。

在目前业务综合化的情况下，除了社区银行、区域型银行之外，我们希望更多地是综合性银行，而不是为某一个行业成立银行，因为这样可能会带来不良的行业竞争，形成某一个行业的垄断。并且，如果各行都要成立一个银行，那岂不乱了？

另外，如果你要办一个行业银行，存款、贷款都可能出现问题，比如你成立一个电器银行是不是就只做电器，那你怎么发展？当然，你可以成立具有更大专业性的，比如中国农业银行，主要对农业贷款，但目前它也是综合性的银行。现在所有的银行都应该做综合业务。

时代周报：您认为民营银行需要政府参股吗？

曹凤岐：现在不必强调这一点。大的金融机构像工、农、中、建由国家控股，小的金融机构可以完全民营化。如果政府比例过高，就不能真正市场化。不过对于地方性的民营银行，如果政府不参股，政府可能也不会同意。

时代周报：目前东部、中部、西南地区都提出要成立民营银行，您认为哪里最有可能建立？

曹凤岐：这个要根据当地经济情况而论。目前村镇银行相对放得比较开，民营银行还没有完全放开，很难说在区域上哪里比较合适。

但是在发达地区，金融机构已经遍地开花了，而在西南、西北、中部地区，他们现在更需要金融机构来支持地方经济的发展，所以这些地方可能需要更迫切一些。总体来说要因地制宜，不是说大家都得非要办银行，你可以办小额贷款公司，因为它是用自有资金，不吸收存款。而银行就是吸收存款发放贷款，监管指标很高，必须要符合包塞尔协议的要求。现在银行资本充足率、拨备覆盖的要求也越来越高了，而且马上就要建立存款保险制度，所以还是要根据自己的实际情况酌情进入，不是开银行就能赚钱的。

(本文是我接受《时代周报》电话采访后的整理稿，此采访在2013年9月5日《时代周报》上刊出。由于版面关系，刊出稿与我审定的整理稿有一定删节。现将整理稿发表于此。采访记者：苏春梅)

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曹凤岐：中国经济应由不同层次银行支撑

http://news.hexun.com/2013-09-05/157736833.html