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银行服务中小微企业应注重差异化

05月25日,“2012中国金融创新奖”颁奖典礼由银行家杂志社、中国社科院金融所金融产品中心主办,颁奖典礼设置金融企业形象、金融服务创新、产品创新、产品营销、 金融品牌营销十类奖项,与会嘉宾为获奖机构进行了颁奖,并分别就"银行如何树立良好的金融企业形象"、“金融服务持续创新的源动力、方向、热点及难点”等方面问题进行了讨论。

以下北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐是参加“金融服务持续创新的源动力、方向、热点及难点”圆桌论坛发言。

曹凤岐:应该说经济下滑趋势比较明显,企业需求不足也是一个实际的情况,那么我倒觉得现在正是银行发挥作用的大好机会,银行应该更积极的来支持经济发展,尤其是支持小微企业,新兴企业的一些发展,我想是这样的,经济确实下滑,但是也别说太严重,要有点信心。

在座的各家银行为中小企业服务做了很多的服务,我很了解,大家做的非常好,但是要解决几个问题。

第一个问题,如何银行服务于实体经济的问题,因为前一段大家对银行提了很多的意见,提出银行应当为实体经济服务。所有的银行都很不服气,很反感,你们说说银行怎么没为实体经济服务了,我们一直就是为实体经济服务的。但是过来你看,中小微企业贷款确实难啊,温州企业大部分用的是民间借贷,然后很多老板跑路,跳楼,为什么不用银行贷款,是因为银行贷款很难,这是一个反差,银行的感觉和中小企业的感觉为什么不一样呢?

实际上这里要解决一个问题是银行如何进一步更好的为中小微企业服务。当前非常困难的是中小企业尤其是小微企业,是非常困难,当然中小微企业的困难不仅是中国,在国外也有,但是在中国当前经济这种困难的情况下,很多中小微企业,生存都成了问题,银行为什么不会不应该发挥更大的作用呢?所以我认为,无论大银行,全国性的股份制商业银行,还是地方性的城商行,当然包括村镇银行,都要转变指导思想,更好的为中小微企业服务,应该是全方位的服务,这是我讲的一点,就是说我们做的够不够,是不是要反思一下。这是第一点。

第二点我认为,要解决自己银行的市场定位问题,工行领导也讲了,我们也是为中小微企业服务的,不为中小微企业服务是不对的,当然应该为中小微企业服务,但是全国性大银行的主要对象是不是为中小微企业服务呢?全国性大银行都去为中小微企业服务了,那大企业由谁服务呢?各类银行总有一个定位问题。全国性的股份制商业银行也要为中小微企业服务这也是对的,但是全国性的股份制商业银行的贷款也不仅仅是农业贷款、小微企业贷款,还负责很多的全国性的其它的产业,包括新兴产业,文化产业,各方面的一些贷款,是不是你们也把主要的精力也都放在所谓的中小微企业呢?你有你的市场定位。我个人认为,地方性一些银行,包括城商行,村镇银行,它们要更多的要为中小微企业服务,小微企业、农村金融是他们的主要服务对象。而现在我们恰恰反过来了,大银行说主要为中小微企业服务了,而地方性商业银行包括城商行、村镇银行却想越做越大,要跨区域经营,要做全国业务,要做大企业业务。

大银行为什么要做中小微企业服务?他们说是中央要求我必须得做。 所以对外报数字的时候就报为中小企业的贷款多少多少,这是给别人看的。其实所谓的中小企业贷款绝大多数是中型企业,真正贷给小微企业的很少。我认为这是很正常的事情。谁更多地为小微企业服务呢?应是地区性区域性银行、社区银行,他们的主要服务对象应当是中小微企业。所以说我觉得各类银行有自己的定位,不要人家说什么是什么,然后列出一组数字,这个数字当然也不能说是假的,但是,实际上不是那么回事。所以说该为谁服务就是为谁服务的,把自己的服务对象搞明白。这是第二点。

第三点就是服务不仅差异化,还要特色化。在服务过程当中有两个创新,第一个产品创新,第二个是服务创新。产品创新就是产品多样化。当然作为信贷来说,要设计适合各种类型客户的信贷,要满足各类不同各户的需要。另外一个就是同客户的生产、项目结合起来,提供全方位服务。比如一些城商行,村镇银行,就同一些农户结合起来,同他们产品,同他们的春种秋收,很多的产品结合起来,一条龙的服务,这也是一个创新,满足了他们的需要。

为了更好的解决这些问题,在担保方式上我们也进行创新,现在有什么存货担保,产权担保,还有其它的一些质押的担保,这样比过去搞的联户担保好一些,这些创新要都做了,那么农村,小微企业,就真正的能得到贷款,我的意思就是说,应该进一步的为实体经济服务,为小微企业服务,各个银行根据自己的定位,来创造更多的创新,这样我们就能够做得更好。谢谢。

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