——《深化金融改革与创新》讲座之四

利用互联网金融为企业、为创新创业服务。互联网金融是借助现代技术、大数据、云计算、社交网络、数据引擎等新型金融模式。互联网金融对大众创业、全民创新有非常重要的意义。中国互联网金融真正发展起来是2013年，P2P、互联网借贷、众筹等快速发展。余额宝最先得到发展，并将其作为突破，阿里小贷当时是有牌照的，其他很多是没有牌照。最早的时候还不能叫做互联网金融，只能叫做金融互联网。银行很早就可以网上贷款了，但是银行没有发展起来，最后还是马云通过电商做起来，这才是互联网金融。于是就出现了各种形式，尤其是P2P。现在P2P存在一个问题，叫做野蛮式增长，这里说的主要是规范问题。P2P存在的根本原因是信贷，互联网金融的发展是金融压抑的结果。中小企业没有办法筹到款，所以只好通过民间金融，高利贷，后来发展到通过网络平台，这就叫P2P。所以说P2P应该算是一个进步的标志，只是通过现代的技术，还缺乏规范、缺乏监管，出现的问题也比较多。但我们不能完全否定P2P，我们应该要去规范它。P2P本身如果不为中小企业服务，如果不搞普惠金融P2P，那么就没有了出路。为了赚钱、骗钱去做庞氏骗局，那P2P就会走到终点。因此我们正在规范P2P，中央具体怎么规范，我这里不具体讲。

    2014年又一个进步的标志则是移动互联网的出现。2013-2014年期间，移动互联网变化非常大，发展也很迅速，给生产生活带来了根本性的改变，也改变了金融生态。今年“双11”仅一天的网上销售金额就达到了1200亿，又创了新的记录。去年大概700亿，今年1200亿，11-16日1800亿，而且国外的人也加入进来了，直接去买国外产品了，所以说影响真的很大。移动互联网的出现使得人们可以不用去银行，不用去电商营业室，随时随地在移动客户端购买商品，股票、机票、车票，甚至支付货款、税款。有一个段子说，六年前我请客吃饭要付现金，现在我只需要手机，扫描一下微信二维码就可以了。这个变化也带动了物流业、物联网的发展。“双11”以后快递小哥们整天忙到两腿不着地，在大街上分拣装拆，同时也创造了就业机会。当然这也使得有很多实体商店失业，实体商店不行了，因为没有人去买东西。

我女儿想给她老妈买点什么东西，就在网上购入了。我们这些人都保守，就觉得那玩意儿行吗，可信吗？结果买回来一看质量还挺好，当然也买到过假货。此外，人们也可以通过网上存款贷款来买理财，金融形式发生了根本性的改变，这是很大的变化。我们楼下有一个工商银行和交行的营业点，以前我们去存一笔款，并不是贷款或者买理财产品，在20个窗口都开放的情况下，半个多小时都排不到。后来开通了理财金，理财金是在开户行有30万存款就可以在里屋提供服务，由于里屋排队的人少，于是我就办了这个业务。但没几天，大家都办了理财金，结果我还得排队。现在原本开放的20个窗口关了19个，只有一个窗口在那儿，等我去的时候就来咨询我来办理的业务。因为我有手抖症，所以我用不好ATM机，我经常把买弄成卖，那业务员就帮我。除了输入密码，其他的都是业务员帮忙。

现在还有一个新的变化，今后互联网金融将与人工智能技术和区块链金融技术结合起来，并会涉及更广泛的领域。实际上区块链金融技术就是比特币，他可以造出数字货币，可以分块管理，还可以防盗窃，现在也正在研究这个问题。中国人民银行已经成立了区块链金融研究，要发真正的数字货币。以后人民币都会消失，变成数字。现在发工资都不是直接给现金，报销的费用也是给卡，或者打到卡上，所以也没有见过现金。但是等到以后数字货币出现了，金融的发展估计又会发生很大的变化。

所以，我们要利用互联网金融进行创业，要通过创业解决资本运作。创业要解决的是如何进行技术升级，中国的问题实际就是资本技术问题。这里除了P2P、创投以外，还需要非常注意的是要发展网络股权众筹，将资本市场和货币市场结合起来，人民银行十部委目前已经发布了《关于人民银行促进互联网金融健康发展的指导意见》，对网络股权众筹进行支持，这对创业创新来说是非常重要的。

现在是建立和发展众筹孵化器、平台。目前，小规模的网络众筹已经出现。现在很多人在做，位于北京中关村的车库咖啡、3W咖啡，尤其是北大学生创建的1898咖啡馆，这已经成为“草根”创业平台。这个也值得推广，我本人亲自去过这个咖啡馆来了解情况。杨勇，一个学生，写过一本书叫做《中国式众筹》。“中国式众筹”是小规模的，通过找一些朋友在咖啡馆里去谈，然后你出10万，他出10万。他已经投了几十个项目，他都是投入这种项目，你愿意就来，按照股权分成，很容易操作。所以这种办法不是创业吗？不是创新吗？我没钱，我到咖啡馆但是有好的项目拿出来，最好的情况是我有项目，然后我给你筹资，筹资不是一个人的，而是大家的。这也是一个新的企业模式，大家平均股份，所以不存在谁控制谁，通过成立合伙企业去经营管理，这个模式应该非常好，也是值得我们思考和研究的。